認識愛鳳及她丈夫已經是十多年前的事了。那時候,他們剛結婚,還未有孩子。去年,當他們辦理自住房屋的重新貸款時,他們已育有兩個小孩,大女兒十二歲,小女兒八歲多了。「我們想把現有的利息調低,還希望把三十年的還款期改作十五年。」

認識愛鳳及她丈夫已經是十多年前的事了。那時候,他們剛結婚,還未有孩子。去年,當他們辦理自住房屋的重新貸款時,他們已育有兩個小孩,大女兒十二歲,小女兒八歲多了。「我們想把現有的利息調低,還希望把三十年的還款期改作十五年。」

按照他們的經濟入息條件,貸款還款期改作十五年是沒有問題的,我提出了以下的意見:
(1)$300,000 三十年還款期如按5.5% 利息計算,每月還款$1,703.37; $300,000 十五年還款期如按5%利息計算,每月還款$2,372.36。若然選擇了三十年還款期,雖然利息高半厘,但若然他們每月供$2,372.36,不到十六年,$300,000的貸款也償還完滿了。
(2)他們提問,「那我為什麼不乾淨俐落地採用還款期十五年?」答案是:他們如果多買一幢房子,把現有的房子出租的話,假如月租金是$2,000,這幢房子便可以自供自給了。因為三十年還款期每月也只不過是付$1,703.37吧。
(3)他們還年青,工作的日子豈止十五年呢?一幢房子的貸款利息,總可以為他們抵销一點入息稅。因此,强行要在十五年內還清房貸,在稅務方面沒有太大益處。

兩位小夫妻最終都是選擇了十五年的貸款計劃,我明白及尊重他們的決定,「我們想十五年後便退休了!」﹐ 這是愛鳳丈夫愛力仕給我最後的一句話。

時間又悠悠地溜走,愛力仕在上月某一個清晨,心臟病發突然離世了,享年四十三歲。大家收拾哀傷的心情後,愛鳳希望我為她做幾件事:
(1)把房屋貸款改為三十年期。她沒有了另一半的收入,獨力難支。
(2)丈夫逝世後,才發現人壽保險及公司退休金的受益人不是妻兒,還是愛力仕的父母。她希望尋求法律意見,她不知道那是否他的意願,或是婚後忘記了。
(3)她希望我可以與讀者分享她理財的經驗。

人生的變數無盡,無常,也是無奈罷。

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