认识爱凤及她丈夫已经是十多年前的事了。那时候,他们刚结婚,还未有孩子。去年,当他们办理自住房屋的重新贷款时,他们已育有两个小孩,大女儿十二岁,小女儿八岁多了。「我们想把现有的利息调低,还希望把三十年的还款期改作十五年。」

认识爱凤及她丈夫已经是十多年前的事了。那时候,他们刚结婚,还未有孩子。去年,当他们办理自住房屋的重新贷款时,他们已育有两个小孩,大女儿十二岁,小女儿八岁多了。「我们想把现有的利息调低,还希望把三十年的还款期改作十五年。」

按照他们的经济入息条件,贷款还款期改作十五年是没有问题的,我提出了以下的意见:
(1)$300,000 三十年还款期如按5.5% 利息计算,每月还款$1,703.37; $300,000 十五年还款期如按5%利息计算,每月还款$2,372.36。若然选择了三十年还款期,虽然利息高半厘,但若然他们每月供$2,372.36,不到十六年,$300,000的贷款也偿还完满了。
(2)他们提问,「那我为什么不干净俐落地采用还款期十五年?」答案是:他们如果多买一幢房子,把现有的房子出租的话,假如月租金是$2,000,这幢房子便可以自供自给了。因为三十年还款期每月也只不过是付$1,703.37吧。
(3)他们还年青,工作的日子岂止十五年呢?一幢房子的贷款利息,总可以为他们抵销一点入息税。因此,强行要在十五年内还清房贷,在税务方面没有太大益处。

两位小夫妻最终都是选择了十五年的贷款计划,我明白及尊重他们的决定,「我们想十五年后便退休了!」﹐ 这是爱凤丈夫爱力仕给我最后的一句话。

时间又悠悠地溜走,爱力仕在上月某一个清晨,心脏病发突然离世了,享年四十三岁。大家收拾哀伤的心情后,爱凤希望我为她做几件事:
(1)把房屋贷款改为三十年期。她没有了另一半的收入,独力难支。
(2)丈夫逝世后,才发现人寿保险及公司退休金的受益人不是妻儿,还是爱力仕的父母。她希望寻求法律意见,她不知道那是否他的意愿,或是婚后忘记了。
(3)她希望我可以与读者分享她理财的经验。

人生的变数无尽,无常,也是无奈罢。

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