（JY編譯）美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）提出了新的規定，旨在降低透支費用。拜登總統稱這些費用為「榨取行為」，認為這些費用對消費者不公平，並希望透過新規來保護消費者權益，尤其是那些可能受到高額透支費用影響的人群。
目前，透支銀行帳戶的平均費用已經超過26美元。反對這些費用的人經常引用的一個例子是，一杯僅值3美元的咖啡最終可能導致某人支付30美元，突顯了透支費用可能對消費者造成的高額負擔，引起了對這種費用體系的質疑。
什麼是透支費用？
當帳戶中沒有足夠的資金來支付交易或提款時，但銀行仍然允許這些交易發生。在這種情況下，客戶在技術上被視為「透支的」（overdrawn），即帳戶中的餘額不足以覆蓋實際發生的交易或提款。
消費者不僅需要償還透支的金額，大多數銀行都會向這些透支的客戶收取額外的費用。根據金融利率發布平台「銀行利率」（Bankrate.com）網站的研究，大約有91%的帳戶採用了這種透支費用結構，說明這是一個普遍存在的問題。
消費者倡導者認為銀行向客戶提供了一種信用貸款形式，這需要更嚴格的監管來確保透支費用的公正性和合理性。
最初，這些費用是用來防止太多「彈票」或稱「空頭支票」，但在2000年代的前二十年，銀行逐漸提高了透支費用。最終，這些費用為金融機構帶來了數十億美元的收入。每筆最高達39美元的透支費對銀行中資金最短缺的消費者造成了極大的影響。根據消費者金融保護局的數據，70%的透支費用發生在那些帳戶餘額在237美元至439美元之間的客戶身上，突顯了透支費用在社會經濟方面的不平等性。
如何避免產生透支費用
避免透支費用的最直接的方法是尋找一個不會收取這些費用的銀行帳戶。特別是許多網路銀行，如Capital One和Ally Bank，現在提供許多不收取透支費用的帳戶。
第二個避免透支費用的方法是選擇退出相關服務。在開設新的銀行帳戶時，銀行通常會提供一個選項，讓您拒絕使用「透支保障」服務。選擇不接受這項服務意味著，如果您的帳戶餘額不足以支付某筆交易，銀行將不會支付透支金額，而是會將這筆款項標記為未支付狀態，並退還給支付方。
這個建議的核心是透過主動選擇退出透支保障服務，消費者可以自主控制他們的帳戶，確保在餘額不足的情況下不會發生透支，從而避免支付高昂的透支費用。這是一種簡單而有效的財務管理策略。
其他措施包括設定餘額低於某個金額時的警報，並將儲蓄帳戶（Saving Account）與支票帳戶（Checking Account）進行鏈接，這樣當支票帳戶餘額不足時，可以使用儲蓄帳戶中的資金來彌補不足 。這樣一來，使用的是自己的資金而不是銀行的資金來覆蓋透支，有助於減少透支費用的發生。有些銀行稱之為「透支保護」（overdraft protection），而不是「透支保障」（overdraft coverage）。
銀行會不收取透支費用嗎？
有些銀行對於初次透支的客戶可能採取寬容的立場，可能會撤銷或豁免相關費用。即使在反覆透支的情況下，有些銀行也會與客戶協商，試圖減輕透支費用帶來的負擔。然而，這並不是所有銀行都會採取的政策，具體的政策可能因銀行而異。
還有一些第三方應用程式，可以代表用戶與銀行進行協商，以爭取取消或減輕透支費用等金融問題。但受到談判的複雜性、銀行的處理速度以及其他因素的影響，該過程可能需要長達90天。
越來越多的銀行針對透支情況為客戶提供寬限期。具體來說，這種寬限期的提供取決於客戶所持有的帳戶類型；銀行給予客戶一些時間來調整他們的帳戶餘額，從而避免額外的透支費用。
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