如何使自己獲得儘量豐厚的退休養老金几乎是人人關注的話題。針對美國人的《實現養老金最大化的秘密》 (Get What’s Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security)一書列舉了7種方式助人們實現這個願望。

 

如何使自己獲得儘量豐厚的退休養老金几乎是人人關注的話題。針對美國人的《實現養老金最大化的秘密》 (Get What’s Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security)一書列舉了7種方式助人們實現這個願望。

該書的作者經濟學者Laurence Kotlikoff和財經新聞記者Philip Moeller说,缺乏對養老金支取方面的必要知識可能導致消費者失去上萬美元本可以屬於自己的財富。

避免這種情形的發生雖然沒有萬能藥,作者在書中提出的7種方略或許可以幫助消費者根據自己的年齡、婚姻狀況、收入情況及財務需求等的不同,更好地規劃支取養老金的計劃。以下摘譯其中5種。

1. 延后支取養老金的時間

根據相關法規,美國人可以在62歲起開始支取社會安全養老金。如果人們能遲后幾年再開始支取,將使自己的養老金總額增長76%,這是因為政府鼓勵人們延后支取養老金。

例如,對於在1943到1954年出生的人,如果他們在66歲時開始支取養老金,或1960年及以后出生的人在67歲開始支取養老金,這將使他們每年額外獲得相對於至少8%的通漲補償金。

值得注意的是如果你等到70歲才開始支取養老金,將無法得到這些額外的收入,因為美國政府自消費者70歲起便停止向他支付養老金延后支取的獎勵金。

2.婚姻狀況的影響力

已婚、離婚和喪偶的人,可以根據自己不同的婚姻狀況,得到養老金方面額外的補助,但這裏面也有一些限制條件,如你結婚多久和是否再婚等。

如果你已婚,夫婦雙方在領取養老金后,你或配偶之一還可以申請配偶補助金,它相當於你配偶養老金的一半。

如果你已經離婚,並且與前配偶的婚姻生活至少有10年,你和你的前配偶在分別獲得自己的養老金后,都可以再申領配偶補助金。

如果你已經喪偶也未再婚,你可以申領已故配偶的100%的退休金。值得提到是你何時申領這部份額外退休金將影響你最終獲得的數額多或寡。

3. 不要同時申領兩種養老金

對於喪偶人士而言,雖然你可以申領已故配偶的養老金,但何時開始申領仍有學問。

舉例说,艾迪今年62歲,丈夫已故。第一種方式下,艾迪現在就可以申請她每月1800美元的養老金以及亡夫每月2000美元的養老金。但是如果她此時申請,她日后只能獲得每月2000美元的養老金。

第二種方式下,如果艾迪在62歲時,開始申領她自己的養老金,她每月將得到1800美元。待到66歲時,她再申請亡夫的退休金,之后她每月將得到每月2469美元的養老金。因為這時她已故丈夫的養老金已經增長到每月2469美元。

這意味着自66歲開始到她亡故,艾迪的養老金將比第一種方式增長23%。

4. 先申請 后支取

為獲得配偶養老金補助,你及配偶需要首先申請自己的養老金,然后再申請一份配偶養老金補助——相當於配偶養老金的一半。

如果你在66歲時開始申請養老金,但先不支取,直到你70歲時再開始支取,這將使你的養老金總額獲得增長。

5. 離異人士的養老金

如果你和前配偶結婚至少10年后離異,雙方在退休年齡都可以申請配偶養老金補助。同時,你可以先不支取自己的那份養老金,等到你70歲時這部份獲增長后,你再開始支取。

如果希望獲知更多關於支取養老金的明智做法,建議讀者可以參閲《讓我的社會安全保險最大化》(Maximize My Social Security)一書。

社安金6大誤解

1. 申請社安金的過程中,社安署會提供指引:申請社安金的決定非常複雜,沒有適用所有人的辦法,很多社安署員工都不瞭解該署的規定,有時提供的建議不完全或錯誤。你必須自行收集資料,甚至考慮請財務規画師或顧問,來制定領社安金的計画。

2. 一有資格就申請社安金:最早62歲就可申請,但到70歲為止,每多等一年,你的社安金就會多一點。若你今年達完全退休年齡,每月最高福利為2663元。今年申請的62歲者,最多隻能拿到1997元。達到完全退休年齡后繼續延后申請,會使你的福利每年多8%,這是其他地方不大可能提供的保證回報。

3. 沒出外工作就不能領社安金:即使你從未付稅給社安系統,你仍可領取配偶福利的一半金額。即使你離婚,你也有資格申請配偶福利,條件是當初的婚姻維持十年以上,且你未再婚。

4. 你可以花掉每月領到的所有社安金:雖然你退休了,還是躲不掉山姆大叔。如果你的年收入超過3萬4000元(分開報稅)或4萬4000元(夫婦聯合報稅),85%的暫定收入要付稅,這種收入包括免稅的市府公債。有幾個州也對社安金課稅。

5.社安金可提供退休需要的所有生活費:社安金原本就旨在補充民衆的收入,目前的福利不足以支持與退休前相同的生活水準。今年1月的平均福利僅為1260元,一年下來1萬5000多元,只略高於貧窮綫的1萬2000元。

6. 千禧世代退休時,社安金都用光了:多數專家認為,雖然可能金額減少,或是提高申請年齡,但是社安金會以某種形式繼續存在下去,因為沒有一個政客會對着攝影機说:「我要完全撤掉社安金」。

另據新報告指出,今年退休、領取社安金為一般金額的66歲夫婦,退休期間領到的社安金中,將有67%用來支付醫療費。

為什麼醫療費吃掉社安金的比率會愈來愈高? 社安金通常跟着通貨膨脹率,每年增加約2%。但是醫療費用的漲幅較高,每年約為5%到7%。新報告顯示,退休醫療費用終將超過很多退休者依賴為生的社安金。

報告的算法,是根據收入普通的夫婦,一年可領到2萬5332元的社安金,而整個退休期的醫療費用,則預期達到26萬6600元。醫療費用包括聯邦醫療保險(Medicare)Parts B和D的保費,以及Medicare的補充保險(Supplement insurance)保費。預測假設未來的醫療費用平均每年上漲6.5%。

但是Medicare只是部分醫療費用,還要加上Medicare不涵蓋的牙齒、視覺、聽覺醫療費,現今65歲夫婦的退休醫療總額就會升到39萬5000元。

不過這些預測,低估高收入者和健康者的醫療費用。如果單身者的收入超過8萬5000元,夫婦的收入超過17萬元,他們支付的Medicare Parts B和D,就要多付35%到200%的附加費。

健康者較長壽,退休醫療費也會較多。

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