作者 | 邓格列
不久前的中国双11节，开始的几个小时购物值就远远超过美国著名的黑色星期五的总购物值。中国成为世界最大的互联网购物王国，迅速抛离作为鼻祖的美国，很大程度上是得益于信用卡市场的发展和成熟。今年是中国第一张真正意义上的人民币信用卡发行二十周年。当年许多中国人还不知信用卡为何物，在这第一张信用卡发行前三个月出现罕见的一幕——广州一个八岁小男孩用信用卡购物……
二十年前的1995年新年第二天，天气乍暖还寒，中国广州市友谊商店还是一片喜气洋洋的节日热闹气氛，前来购物和参观的人很多，商店前面的广场人潮摩肩接踵，商店内的结帐柜台处排著长龙。那个年代的中国，「友谊商店」通常是为外宾和海外侨胞服务的，不过广州作为中国对外开放的窗口城市，这类设施早就对市民开放了，只是那时国人的收入真的很低，不少人也就到那逛逛街而已。
友谊商店里张灯结彩，布置得十分洋气，里面的好些新奇的进口商品是外面的商店见不到的，所以也吸引了众多并非购物的游客，特别是一些内陆地区到访广州的人。这涌动的人潮里，一个八岁的广州小男孩在家人的带领下，专门到此购物。小男孩很快被那五光十色的霓虹灯、色彩艳丽的广告海报、以及造型生动的卡通动物装饰吸引著，兴冲冲地四处跑着玩，忘记是来购物的了。在家人的提醒下，小男孩在儿童商品区自己挑选了一套款式新颖、色泽鲜明的运动套装，然后来到结帐柜台办理付款手续。他伸出小手递上自己的信用卡，接着在收据上认真签上自己的名字。由于挺特别的，这一幕当时格外引人注目。小男孩一脸稚气，站在高高的结帐柜台前，抿著小嘴一笔一划地签名的有趣照片被拍摄了下来。他会不会是中国国内第一个用信用卡购物的小孩，无人考究，但在当时绝对罕见。
那个年头，中国人几乎都是用现金支付，许多人不知信用卡为何物——在这三个月之后的1995年3月，广东发展银行才发行国内第一张实现免担保、先消费后还款功能的贷记卡：广发人民币VISA信用卡——这是中国发行的第一张真正意义上的信用卡，之前的只是准贷记卡和借记卡，都并非国际上公认所称的信用卡。
准贷记卡是要通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的「信用卡」，这种具有中国特色的「信用卡」现今正在逐步退出金融领域。而借记卡其实是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支，用的是自己的钱，和「信用消费」没什么关系。
虽然1985年6月中国银行珠海分行就发行中国第一张「信用卡」——实为准贷记卡：中银卡，但在这之后的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，中国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。直到广东发展银行发行国内第一张真正意义上的符合国际信用卡标准的人民币贷记卡，正式将信用消费模式引入中国，这才开创中国真正信用卡市场的先河。到了三年后的1998年12月24日，中国银行卡资讯交换总中心系统正式投产运行，形成了银行卡资讯交换的全国网路，为不同银行机构发行的各种信用卡在全国范围的跨行通用和联合经营创造了条件，至此中国的信用卡体系才算基本到位。从那时起到上世纪末，中国真正意义上的信用卡市场开始形成，并步入市场的初步启动阶段。
1995年中国发行第一张真正意义上的信用卡之前的广州，作为中国对外开放最早的城市，也是只有一些大的酒店、饭店和商店接受信用卡，到了首都北京感觉是更少的地方可以使用信用卡，而在江苏省省会南京旅游时，被告知整个城市只有一个地方可以提供信用卡现金透支服务，其它开放度低的城市的信用卡状况就更不用说了。
二十年前的1994年中国城镇居民人均可支配收入只有三千元多点人民币，算到每个月还不到三百元，真的很少，也难怪没什么信用卡市场。最新的权威统计数字显示，2014年的城镇居民人均可支配收入已接近三万元人民币，变化十分大，而中国国民总收入也没人怀疑会在不久的将来超越美国成为世界第一，所以形成庞大的信用卡市场自然是水到渠成。
1985年中国第一张「信用卡」——中银卡在珠海中行诞生时，第一批发行量也就区区二百多张，而且还要缴交相等于普通人月工资数倍的保证金，无疑一般人用不起，也不习惯用。当时商家在接受顾客使用中银卡时，要手写单据，如果顾客的消费金额超过限值，还要打电话向发卡银行核实是否允许，这样用起来比现金麻烦不少，很多商家不愿接受。到了上个世纪九十年代，中银卡被中国银行总部统一发行的长城卡全面取代时，中银卡总共只发行了一千五百张左右，由此可见那时信用卡市场的窘涩状况。直到十年后的1995年广东发展银行发行国内第一张真正意义上的信用卡，中国信用卡市场才步入启动阶段。特别是2002年3月中国银联成立——这是一个被中国央行赋予「组织银行制定规则权力」的国内唯一的一家银行卡跨行交易清算机构。这一年也有人称为中国信用卡元年。经过二十年飞速发展，中国信用卡产业不断壮大，这个当年少数精英人士使用的「旧时王谢堂前燕」，如今已经「飞入寻常百姓家」。据中国人民银行发布的2015年第二季度支付体系运行报告显示，截至2015年第二季度，中国信用卡在用发卡数量共计4.33亿张，银行卡跨行支付系统联网特约商户1370.70万户，信用卡授信总额为6.40万亿元，信用卡应偿信贷余额2.79万亿元。这的确已经形成一个相当大的信用卡市场。按照中国这样的发展速度，要不了几年就可超越美国而居世界首位。
二十年前广州一小男孩用信用卡购物，被人认为是罕见的一幕。今日的中国社会，信用卡已经逐渐取代货币，成为新潮理财手段和支付方式，人们普遍地在工作、学习、娱乐、旅游、购物、缴费等生活的方方面面使用信用卡，享受其带来的种种便利。今年新年期间，巴黎著名的香榭丽舍大街道路两旁飘扬中国银联路旗，提示消费者「欢迎使用银联卡」，许多奢侈品牌专卖店内挤满说普通话的顾客，商店的结帐台上有显眼的「银联」标识。一位中国游客说，以前出门旅行，身上总是要带上现金才踏实，现在用信用卡其实更放心更方便，银联甚至为其节省货币转换的手续费。作为金融领域的重要产业之一，信用卡产业在拉动消费和促进经济发展等方面展现著其神奇的力量。目前中国有着世界最大的互联网购物体系，远超作为鼻祖的美国，在很多方面改变着中国人的生活方式，而中国互联网经济迅速兴起很大程度上是得益于信用卡市场的发展和成熟。
上个世纪美国人发明了现代意义上的信用卡，并建立起完善的信用卡产业，一直位居世界头把交椅。2015年一季度，中国银联卡首次在交易总额上超越VISA，这意味着，在发卡量连续多年超过VISA之后，中国银联成为全球最大银行卡清算组织。中国凭著巨大的市场和高速的经济发展，相信不会太久将取代美国而成为世界最大的信用卡王国。这二十年来中国人的支付方式毫无疑问已经有巨大的变化，信用卡的使用在不知不觉中改进着人们的生活方式。