（JY編譯）對於在疫情爆發前沒有足夠儲蓄的美國人來說，他們的財務壓力正在增加。有專家表示，這主要是因為幾個因素的結合，包括使得生活成本上漲的通貨膨脹、導致借款成本增加的利率上漲以及與疫情相關的援助結束，例如學生貸款付款延遲等，這些因素結合起來導致了創紀錄的信用卡債。
根據紐約聯邦儲備銀行的最新數據，2023年第四季度，美國人持有的信用卡債務總額達到了1.13兆美元，而家庭債務總額增加了2,120億美元，增加了1.2%。
拖欠債務情況也在上升。截至去年12月，未償還債務中有3.1%處於拖欠階段，相比第三季增加了0.1個百分點。紐約聯邦儲備銀行的報告發現，信用卡債務逾期90天以上的比例從2022年最後一個季度的4%增加到了6.4%。
紐約聯邦儲備銀行的經濟研究顧問威爾伯特·范德克勞（Wilbert van der Klaauw）表示︰「信用卡和汽車貸款逾期情況的上升超過了疫情前的水平。這表明了財務壓力的增加，特別是在在年輕人和低收入家庭中，這些群體更容易受到經濟困難的影響。」
根據數據，目前信用卡的平均利率約為21.5%，是自1994年聯邦儲備銀行開始追蹤利率以來的最高水平。
信用評分公司VantageScore總裁兼執行長西爾維奧·塔瓦雷斯（Silvio Tavares）表示︰「事實上，儘管消費者整體上處於良好的財務狀況，但已經出現了一些明顯的財務壓力跡象。 」
在面對信用卡債務增加和通貨膨脹持續影響時，個人需要認真考慮如何處理債務，以下是需要考慮的事項︰
請求減息
在面對信用卡債務增加時，向信用卡公司要求降低利率是應該優先考慮的行動之一。透過降低利率，可以減少每月支付的利息費用，從而減輕財務負擔並幫助更快地償還債務。
雖然聯邦儲備銀行在一月底時暗示，其首次降息可能還有幾個月的時間，但實際上信用卡的平均利率已經遠高於美聯儲的利率。此外，大多數公司都會提供推廣利率，讀者也可轉移到更低利率或零利率信用卡（大多數開通新卡都有該活動）等方式，這些措施可以幫助消費者在一定期間內避免利息的累積，從而減輕負擔。
話雖如此，在利用這些促銷活動時，消費者需要仔細閱讀條款，並確保能夠滿足所有條件，以避免額外的費用和利息。
此外，銀行業信心報告顯示，銀行在選擇放款對象時變得更加謹慎，更傾向於選擇低風險的借款人。這意味著借款人可能會面臨更嚴格的審查標準，以及更難以再融資的機會。
首先還清高利債務
被稱為「雪崩法」（avalanche approach）的方法是，首先償還累積利息較快的債務，而不是優先償還利息較低的債務。這是因為這樣做可以最大程度地減少利息費用，並最快地減少債務總額。這是最穩健的債務管理方法。
另一種方法被稱為「雪球法」（snowball approach）的債務管理方法。相較於「雪崩法」，更著重於先償還小額債務，而非優先考慮利息費用。透過先解決小額債務，個人可以快速看到實際的進展，並從此獲得心理上的滿足感和提升士氣。這種方法被一些財務顧問視為更具激勵性，因為它可以幫助債務人在還清債務的過程中保持動力。
《美聯社》還提供了一個資源，即國家信用諮詢基金會（National Foundation for Credit Counseling），它提供非營利性的信用諮詢服務。透過造訪他們的網站nfcc.org，個人可以獲得專業的信用諮詢和幫助，以管理和解決自己的債務問題。
債務整合及降低學生貸款付款
在任何可能的情況下，財務顧問都鼓勵消費者以固定利率合併貸款。美國聯邦貿易委員會（FTC）的《消費者債務消除建議指南》提供了有關如何有效擺脫債務的建議和策略，可以幫助個人制定合適的還債計劃。
至於學生貸款付款，債務人應該考慮將所有的學生貸款整合為一個，以便更容易管理和追蹤支付。其次，需要利用一切可能的方式來降低每月的還款成本，如申請利率較低的貸款、延長還款期限、或利用政府提供的還款計畫等。
公共服務貸款免除計劃（Public Service Loan Forgiveness）是一些學生貸款借款人可以尋求減免的方法。該計劃允許在從事公共服務工作期間的貸款借款人在符合條件的情況下獲得貸款寬免。此外，其他提供借款人的途徑包括虛假認證（也稱為學校偽造）、借款人辯護、學校關閉、全面/永久殘疾減免，以及收入驅動還款（IDR）等替代還款計劃。
為通貨膨脹制定預算
通貨膨脹已經從高峰期回落，但許多商品和服務的成本仍然保持在較高水平。根據勞工統計局的數據，2020年12月一條麵包的價格為1.54美元，而在去年年底的價格為2.02美元。租金也出現了上漲，根據房地產網站realtor.com的數據，一到兩間臥室的公寓的租金中位數從2020年年底的1424美元上漲到了去年年底的1713美元。
美國儲蓄（America Saves）是由美國消費者聯合會（Consumer Federation of America）發起的非營利倡議活動。該活動旨在幫助個人提高儲蓄意識，並提供了相關的指導和建議，以幫助人們更有效地管理財務，並實現財務目標。
疫情爆發以來，一些提供每月服務的服務提供者變得更願意協商帳單的情況。這包括各種服務，如公用事業、電話服務、有線電視、網路以及汽車保險。根據美國儲蓄的負責人基亞·麥卡利斯特-楊（Kia McCallister-Young）認為，與這些服務提供者協商帳單可能會節省可觀的費用。她建議打電話詢問最低費率、可獲得的回扣和優惠券。如果服務供應商與其他公司在競爭，那麼獲得折扣的機會就會增加。
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