（JY编译）对于在疫情爆发前没有足够储蓄的美国人来说，他们的财务压力正在增加。有专家表示，这主要是因为几个因素的结合，包括使得生活成本上涨的通货膨胀、导致借款成本增加的利率上涨以及与疫情相关的援助结束，例如学生贷款付款延迟等，这些因素结合起来导致了创纪录的信用卡债。
根据纽约联邦储备银行的最新数据，2023年第四季度，美国人持有的信用卡债务总额达到了1.13兆美元，而家庭债务总额增加了2,120亿美元，增加了1.2%。
拖欠债务情况也在上升。截至去年12月，未偿还债务中有3.1%处于拖欠阶段，相比第三季增加了0.1个百分点。纽约联邦储备银行的报告发现，信用卡债务逾期90天以上的比例从2022年最后一个季度的4%增加到了6.4%。
纽约联邦储备银行的经济研究顾问威尔伯特·范德克劳（Wilbert van der Klaauw）表示︰「信用卡和汽车贷款逾期情况的上升超过了疫情前的水平。这表明了财务压力的增加，特别是在在年轻人和低收入家庭中，这些群体更容易受到经济困难的影响。」
根据数据，目前信用卡的平均利率约为21.5%，是自1994年联邦储备银行开始追踪利率以来的最高水平。
信用评分公司VantageScore总裁兼执行长西尔维奥·塔瓦雷斯（Silvio Tavares）表示︰「事实上，尽管消费者整体上处于良好的财务状况，但已经出现了一些明显的财务压力迹象。 」
在面对信用卡债务增加和通货膨胀持续影响时，个人需要认真考虑如何处理债务，以下是需要考虑的事项︰
请求减息
在面对信用卡债务增加时，向信用卡公司要求降低利率是应该优先考虑的行动之一。透过降低利率，可以减少每月支付的利息费用，从而减轻财务负担并帮助更快地偿还债务。
虽然联邦储备银行在一月底时暗示，其首次降息可能还有几个月的时间，但实际上信用卡的平均利率已经远高于美联储的利率。此外，大多数公司都会提供推广利率，读者也可转移到更低利率或零利率信用卡（大多数开通新卡都有该活动）等方式，这些措施可以帮助消费者在一定期间内避免利息的累积，从而减轻负担。
话虽如此，在利用这些促销活动时，消费者需要仔细阅读条款，并确保能够满足所有条件，以避免额外的费用和利息。
此外，银行业信心报告显示，银行在选择放款对象时变得更加谨慎，更倾向于选择低风险的借款人。这意味着借款人可能会面临更严格的审查标准，以及更难以再融资的机会。
首先还清高利债务
被称为「雪崩法」（avalanche approach）的方法是，首先偿还累积利息较快的债务，而不是优先偿还利息较低的债务。这是因为这样做可以最大程度地减少利息费用，并最快地减少债务总额。这是最稳健的债务管理方法。
另一种方法被称为「雪球法」（snowball approach）的债务管理方法。相较于「雪崩法」，更着重于先偿还小额债务，而非优先考虑利息费用。透过先解决小额债务，个人可以快速看到实际的进展，并从此获得心理上的满足感和提升士气。这种方法被一些财务顾问视为更具激励性，因为它可以帮助债务人在还清债务的过程中保持动力。
《美联社》还提供了一个资源，即国家信用咨询基金会（National Foundation for Credit Counseling），它提供非营利性的信用咨询服务。透过造访他们的网站nfcc.org，个人可以获得专业的信用咨询和帮助，以管理和解决自己的债务问题。
债务整合及降低学生贷款付款
在任何可能的情况下，财务顾问都鼓励消费者以固定利率合并贷款。美国联邦贸易委员会（FTC）的《消费者债务消除建议指南》提供了有关如何有效摆脱债务的建议和策略，可以帮助个人制定合适的还债计划。
至于学生贷款付款，债务人应该考虑将所有的学生贷款整合为一个，以便更容易管理和追踪支付。其次，需要利用一切可能的方式来降低每月的还款成本，如申请利率较低的贷款、延长还款期限、或利用政府提供的还款计画等。
公共服务贷款免除计划（Public Service Loan Forgiveness）是一些学生贷款借款人可以寻求减免的方法。该计划允许在从事公共服务工作期间的贷款借款人在符合条件的情况下获得贷款宽免。此外，其他提供借款人的途径包括虚假认证（也称为学校伪造）、借款人辩护、学校关闭、全面/永久残疾减免，以及收入驱动还款（IDR）等替代还款计划。
为通货膨胀制定预算
通货膨胀已经从高峰期回落，但许多商品和服务的成本仍然保持在较高水平。根据劳工统计局的数据，2020年12月一条面包的价格为1.54美元，而在去年年底的价格为2.02美元。租金也出现了上涨，根据房地产网站realtor.com的数据，一到两间卧室的公寓的租金中位数从2020年年底的1424美元上涨到了去年年底的1713美元。
美国储蓄（America Saves）是由美国消费者联合会（Consumer Federation of America）发起的非营利倡议活动。该活动旨在帮助个人提高储蓄意识，并提供了相关的指导和建议，以帮助人们更有效地管理财务，并实现财务目标。
疫情爆发以来，一些提供每月服务的服务提供者变得更愿意协商帐单的情况。这包括各种服务，如公用事业、电话服务、有线电视、网路以及汽车保险。根据美国储蓄的负责人基亚·麦卡利斯特-杨（Kia McCallister-Young）认为，与这些服务提供者协商帐单可能会节省可观的费用。她建议打电话询问最低费率、可获得的回扣和优惠券。如果服务供应商与其他公司在竞争，那么获得折扣的机会就会增加。
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