（JY编译）美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）提出了新的规定，旨在降低透支费用。拜登总统称这些费用为「榨取行为」，认为这些费用对消费者不公平，并希望透过新规来保护消费者权益，尤其是那些可能受到高额透支费用影响的人群。
目前，透支银行帐户的平均费用已经超过26美元。反对这些费用的人经常引用的一个例子是，一杯仅值3美元的咖啡最终可能导致某人支付30美元，突显了透支费用可能对消费者造成的高额负担，引起了对这种费用体系的质疑。
什么是透支费用？
当帐户中没有足够的资金来支付交易或提款时，但银行仍然允许这些交易发生。在这种情况下，客户在技术上被视为「透支的」（overdrawn），即帐户中的余额不足以覆蓋实际发生的交易或提款。
消费者不仅需要偿还透支的金额，大多数银行都会向这些透支的客户收取额外的费用。根据金融利率发布平台「银行利率」（Bankrate.com）网站的研究，大约有91%的帐户采用了这种透支费用结构，说明这是一个普遍存在的问题。
消费者倡导者认为银行向客户提供了一种信用贷款形式，这需要更严格的监管来确保透支费用的公正性和合理性。
最初，这些费用是用来防止太多「弹票」或称「空头支票」，但在2000年代的前二十年，银行逐渐提高了透支费用。最终，这些费用为金融机构带来了数十亿美元的收入。每笔最高达39美元的透支费对银行中资金最短缺的消费者造成了极大的影响。根据消费者金融保护局的数据，70%的透支费用发生在那些帐户余额在237美元至439美元之间的客户身上，突显了透支费用在社会经济方面的不平等性。
如何避免产生透支费用
避免透支费用的最直接的方法是寻找一个不会收取这些费用的银行帐户。特别是许多网路银行，如Capital One和Ally Bank，现在提供许多不收取透支费用的帐户。
第二个避免透支费用的方法是选择退出相关服务。在开设新的银行帐户时，银行通常会提供一个选项，让您拒绝使用「透支保障」服务。选择不接受这项服务意味着，如果您的帐户余额不足以支付某笔交易，银行将不会支付透支金额，而是会将这笔款项标记为未支付状态，并退还给支付方。
这个建议的核心是透过主动选择退出透支保障服务，消费者可以自主控制他们的帐户，确保在余额不足的情况下不会发生透支，从而避免支付高昂的透支费用。这是一种简单而有效的财务管理策略。
其他措施包括设定余额低于某个金额时的警报，并将储蓄帐户（Saving Account）与支票帐户（Checking Account）进行链接，这样当支票帐户余额不足时，可以使用储蓄帐户中的资金来弥补不足 。这样一来，使用的是自己的资金而不是银行的资金来覆蓋透支，有助于减少透支费用的发生。有些银行称之为「透支保护」（overdraft protection），而不是「透支保障」（overdraft coverage）。
银行会不收取透支费用吗？
有些银行对于初次透支的客户可能采取宽容的立场，可能会撤销或豁免相关费用。即使在反复透支的情况下，有些银行也会与客户协商，试图减轻透支费用带来的负担。然而，这并不是所有银行都会采取的政策，具体的政策可能因银行而异。
还有一些第三方应用程式，可以代表用户与银行进行协商，以争取取消或减轻透支费用等金融问题。但受到谈判的复杂性、银行的处理速度以及其他因素的影响，该过程可能需要长达90天。
越来越多的银行针对透支情况为客户提供宽限期。具体来说，这种宽限期的提供取决于客户所持有的帐户类型；银行给予客户一些时间来调整他们的帐户余额，从而避免额外的透支费用。
Photo by Jonathan Cooper on unsplash