作者 | 鄧格列
不久前的中國雙11節，開始的幾個小時購物值就遠遠超過美國著名的黑色星期五的總購物值。中國成為世界最大的互聯網購物王國，迅速拋離作為鼻祖的美國，很大程度上是得益於信用卡市場的發展和成熟。今年是中國第一張真正意義上的人民幣信用卡發行二十週年。當年許多中國人還不知信用卡為何物，在這第一張信用卡發行前三個月出現罕見的一幕——廣州一個八歲小男孩用信用卡購物……
二十年前的1995年新年第二天，天氣乍暖還寒，中國廣州市友誼商店還是一片喜氣洋洋的節日熱鬧氣氛，前來購物和參觀的人很多，商店前面的廣場人潮摩肩接踵，商店內的結帳櫃檯處排著長龍。那個年代的中國，「友誼商店」通常是為外賓和海外僑胞服務的，不過廣州作為中國對外開放的窗口城市，這類設施早就對市民開放了，只是那時國人的收入真的很低，不少人也就到那逛逛街而已。
友誼商店裡張燈結綵，佈置得十分洋氣，裡面的好些新奇的進口商品是外面的商店見不到的，所以也吸引了眾多並非購物的遊客，特別是一些內陸地區到訪廣州的人。這湧動的人潮裡，一個八歲的廣州小男孩在家人的帶領下，專門到此購物。小男孩很快被那五光十色的霓虹燈、色彩豔麗的廣告海報、以及造型生動的卡通動物裝飾吸引著，興沖沖地四處跑著玩，忘記是來購物的了。在家人的提醒下，小男孩在兒童商品區自己挑選了一套款式新穎、色澤鮮明的運動套裝，然後來到結帳櫃檯辦理付款手續。他伸出小手遞上自己的信用卡，接著在收據上認真簽上自己的名字。由於挺特別的，這一幕當時格外引人注目。小男孩一臉稚氣，站在高高的結帳櫃檯前，抿著小嘴一筆一劃地簽名的有趣照片被拍攝了下來。他會不會是中國國內第一個用信用卡購物的小孩，無人考究，但在當時絕對罕見。
那個年頭，中國人幾乎都是用現金支付，許多人不知信用卡為何物——在這三個月之後的1995年3月，廣東發展銀行才發行國內第一張實現免擔保、先消費後還款功能的貸記卡：廣發人民幣VISA信用卡——這是中國發行的第一張真正意義上的信用卡，之前的只是准貸記卡和借記卡，都並非國際上公認所稱的信用卡。
准貸記卡是要通過某種擔保或預存保證金才可以有條件、有限度透支消費的「信用卡」，這種具有中國特色的「信用卡」現今正在逐步退出金融領域。而借記卡其實是一種儲蓄卡，需要先存款後消費，不能透支，用的是自己的錢，和「信用消費」沒什麼關係。
雖然1985年6月中國銀行珠海分行就發行中國第一張「信用卡」——實為准貸記卡：中銀卡，但在這之後的十年時間裡，除了准貸記卡的發展之外，中國真正意義上的信用卡市場一直沒有產生。直到廣東發展銀行發行國內第一張真正意義上的符合國際信用卡標準的人民幣貸記卡，正式將信用消費模式引入中國，這才開創中國真正信用卡市場的先河。到了三年後的1998年12月24日，中國銀行卡資訊交換總中心系統正式投產運行，形成了銀行卡資訊交換的全國網路，為不同銀行機構發行的各種信用卡在全國範圍的跨行通用和聯合經營創造了條件，至此中國的信用卡體系才算基本到位。從那時起到上世紀末，中國真正意義上的信用卡市場開始形成，並步入市場的初步啟動階段。
1995年中國發行第一張真正意義上的信用卡之前的廣州，作為中國對外開放最早的城市，也是只有一些大的酒店、飯店和商店接受信用卡，到了首都北京感覺是更少的地方可以使用信用卡，而在江蘇省省會南京旅遊時，被告知整個城市只有一個地方可以提供信用卡現金透支服務，其它開放度低的城市的信用卡狀況就更不用說了。
二十年前的1994年中國城鎮居民人均可支配收入只有三千元多點人民幣，算到每個月還不到三百元，真的很少，也難怪沒什麼信用卡市場。最新的權威統計數字顯示，2014年的城鎮居民人均可支配收入已接近三萬元人民幣，變化十分大，而中國國民總收入也沒人懷疑會在不久的將來超越美國成為世界第一，所以形成龐大的信用卡市場自然是水到渠成。
1985年中國第一張「信用卡」——中銀卡在珠海中行誕生時，第一批發行量也就區區二百多張，而且還要繳交相等於普通人月工資數倍的保證金，無疑一般人用不起，也不習慣用。當時商家在接受顧客使用中銀卡時，要手寫單據，如果顧客的消費金額超過限值，還要打電話向發卡銀行核實是否允許，這樣用起來比現金麻煩不少，很多商家不願接受。到了上個世紀九十年代，中銀卡被中國銀行總部統一發行的長城卡全面取代時，中銀卡總共只發行了一千五百張左右，由此可見那時信用卡市場的窘澀狀況。直到十年後的1995年廣東發展銀行發行國內第一張真正意義上的信用卡，中國信用卡市場才步入啟動階段。特別是2002年3月中國銀聯成立——這是一個被中國央行賦予「組織銀行制定規則權力」的國內唯一的一家銀行卡跨行交易清算機構。這一年也有人稱為中國信用卡元年。經過二十年飛速發展，中國信用卡產業不斷壯大，這個當年少數精英人士使用的「舊時王謝堂前燕」，如今已經「飛入尋常百姓家」。據中國人民銀行發佈的2015年第二季度支付體系運行報告顯示，截至2015年第二季度，中國信用卡在用發卡數量共計4.33億張，銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶1370.70萬戶，信用卡授信總額為6.40萬億元，信用卡應償信貸餘額2.79萬億元。這的確已經形成一個相當大的信用卡市場。按照中國這樣的發展速度，要不了幾年就可超越美國而居世界首位。
二十年前廣州一小男孩用信用卡購物，被人認為是罕見的一幕。今日的中國社會，信用卡已經逐漸取代貨幣，成為新潮理財手段和支付方式，人們普遍地在工作、學習、娛樂、旅遊、購物、繳費等生活的方方面面使用信用卡，享受其帶來的種種便利。今年新年期間，巴黎著名的香榭麗舍大街道路兩旁飄揚中國銀聯路旗，提示消費者「歡迎使用銀聯卡」，許多奢侈品牌專賣店內擠滿說普通話的顧客，商店的結帳臺上有顯眼的「銀聯」標識。一位中國遊客說，以前出門旅行，身上總是要帶上現金才踏實，現在用信用卡其實更放心更方便，銀聯甚至為其節省貨幣轉換的手續費。作為金融領域的重要產業之一，信用卡產業在拉動消費和促進經濟發展等方面展現著其神奇的力量。目前中國有著世界最大的互聯網購物體系，遠超作為鼻祖的美國，在很多方面改變著中國人的生活方式，而中國互聯網經濟迅速興起很大程度上是得益於信用卡市場的發展和成熟。
上個世紀美國人發明了現代意義上的信用卡，並建立起完善的信用卡產業，一直位居世界頭把交椅。2015年一季度，中國銀聯卡首次在交易總額上超越VISA，這意味著，在發卡量連續多年超過VISA之後，中國銀聯成為全球最大銀行卡清算組織。中國憑著巨大的市場和高速的經濟發展，相信不會太久將取代美國而成為世界最大的信用卡王國。這二十年來中國人的支付方式毫無疑問已經有巨大的變化，信用卡的使用在不知不覺中改進著人們的生活方式。