如何使自己获得尽量丰厚的退休养老金几乎是人人关注的话题。针对美国人的《实现养老金最大化的秘密》 (Get What’s Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security)一书列举了7种方式助人们实现这个愿望。
如何使自己获得尽量丰厚的退休养老金几乎是人人关注的话题。针对美国人的《实现养老金最大化的秘密》 (Get What’s Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security)一书列举了7种方式助人们实现这个愿望。
该书的作者经济学者Laurence Kotlikoff和财经新闻记者Philip Moeller说，缺乏对养老金支取方面的必要知识可能导致消费者失去上万美元本可以属于自己的财富。
避免这种情形的发生虽然没有万能药，作者在书中提出的7种方略或许可以帮助消费者根据自己的年龄、婚姻状况、收入情况及财务需求等的不同，更好地规划支取养老金的计划。以下摘译其中5种。
1. 延后支取养老金的时间
根据相关法规，美国人可以在62岁起开始支取社会安全养老金。如果人们能迟后几年再开始支取，将使自己的养老金总额增长76%，这是因为政府鼓励人们延后支取养老金。
例如，对于在1943到1954年出生的人，如果他们在66岁时开始支取养老金，或1960年及以后出生的人在67岁开始支取养老金，这将使他们每年额外获得相对于至少8%的通涨补偿金。
值得注意的是如果你等到70岁才开始支取养老金，将无法得到这些额外的收入，因为美国政府自消费者70岁起便停止向他支付养老金延后支取的奖励金。
2.婚姻状况的影响力
已婚、离婚和丧偶的人，可以根据自己不同的婚姻状况，得到养老金方面额外的补助，但这里面也有一些限制条件，如你结婚多久和是否再婚等。
如果你已婚，夫妇双方在领取养老金后，你或配偶之一还可以申请配偶补助金，它相当于你配偶养老金的一半。
如果你已经离婚，并且与前配偶的婚姻生活至少有10年，你和你的前配偶在分别获得自己的养老金后，都可以再申领配偶补助金。
如果你已经丧偶也未再婚，你可以申领已故配偶的100%的退休金。值得提到是你何时申领这部份额外退休金将影响你最终获得的数额多或寡。
3. 不要同时申领两种养老金
对于丧偶人士而言，虽然你可以申领已故配偶的养老金，但何时开始申领仍有学问。
举例说，艾迪今年62岁，丈夫已故。第一种方式下，艾迪现在就可以申请她每月1800美元的养老金以及亡夫每月2000美元的养老金。但是如果她此时申请，她日后只能获得每月2000美元的养老金。
第二种方式下，如果艾迪在62岁时，开始申领她自己的养老金，她每月将得到1800美元。待到66岁时，她再申请亡夫的退休金，之后她每月将得到每月2469美元的养老金。因为这时她已故丈夫的养老金已经增长到每月2469美元。
这意味着自66岁开始到她亡故，艾迪的养老金将比第一种方式增长23%。
4. 先申请 后支取
为获得配偶养老金补助，你及配偶需要首先申请自己的养老金，然后再申请一份配偶养老金补助——相当于配偶养老金的一半。
如果你在66岁时开始申请养老金，但先不支取，直到你70岁时再开始支取，这将使你的养老金总额获得增长。
5. 离异人士的养老金
如果你和前配偶结婚至少10年后离异，双方在退休年龄都可以申请配偶养老金补助。同时，你可以先不支取自己的那份养老金，等到你70岁时这部份获增长后，你再开始支取。
如果希望获知更多关于支取养老金的明智做法，建议读者可以参阅《让我的社会安全保险最大化》（Maximize My Social Security）一书。
社安金6大误解
1. 申请社安金的过程中，社安署会提供指引：申请社安金的决定非常复杂，没有适用所有人的办法，很多社安署员工都不了解该署的规定，有时提供的建议不完全或错误。你必须自行收集资料，甚至考虑请财务规画师或顾问，来制定领社安金的计画。
2. 一有资格就申请社安金：最早62岁就可申请，但到70岁为止，每多等一年，你的社安金就会多一点。若你今年达完全退休年龄，每月最高福利为2663元。今年申请的62岁者，最多只能拿到1997元。达到完全退休年龄后继续延后申请，会使你的福利每年多8%，这是其他地方不大可能提供的保证回报。
3. 没出外工作就不能领社安金：即使你从未付税给社安系统，你仍可领取配偶福利的一半金额。即使你离婚，你也有资格申请配偶福利，条件是当初的婚姻维持十年以上，且你未再婚。
4. 你可以花掉每月领到的所有社安金：虽然你退休了，还是躲不掉山姆大叔。如果你的年收入超过3万4000元（分开报税）或4万4000元（夫妇联合报税），85%的暂定收入要付税，这种收入包括免税的市府公债。有几个州也对社安金课税。
5.社安金可提供退休需要的所有生活费：社安金原本就旨在补充民众的收入，目前的福利不足以支持与退休前相同的生活水准。今年1月的平均福利仅为1260元，一年下来1万5000多元，只略高于贫穷线的1万2000元。
6. 千禧世代退休时，社安金都用光了：多数专家认为，虽然可能金额减少，或是提高申请年龄，但是社安金会以某种形式继续存在下去，因为没有一个政客会对着摄影机说：「我要完全撤掉社安金」。
另据新报告指出，今年退休、领取社安金为一般金额的66岁夫妇，退休期间领到的社安金中，将有67%用来支付医疗费。
为什么医疗费吃掉社安金的比率会愈来愈高? 社安金通常跟着通货膨胀率，每年增加约2%。但是医疗费用的涨幅较高，每年约为5%到7%。新报告显示，退休医疗费用终将超过很多退休者依赖为生的社安金。
报告的算法，是根据收入普通的夫妇，一年可领到2万5332元的社安金，而整个退休期的医疗费用，则预期达到26万6600元。医疗费用包括联邦医疗保险（Medicare）Parts B和D的保费，以及Medicare的补充保险（Supplement insurance）保费。预测假设未来的医疗费用平均每年上涨6.5%。
但是Medicare只是部分医疗费用，还要加上Medicare不涵盖的牙齿、视觉、听觉医疗费，现今65岁夫妇的退休医疗总额就会升到39万5000元。
不过这些预测，低估高收入者和健康者的医疗费用。如果单身者的收入超过8万5000元，夫妇的收入超过17万元，他们支付的Medicare Parts B和D，就要多付35%到200%的附加费。
健康者较长寿，退休医疗费也会较多。